Банк России планирует с 1 октября 2027 года ввести для банков новый подход к резервированию кредитов на строительство жилья: размер отчислений в резервы будет зависеть от фазы проекта и связанных с ним рисков, сообщил Александр Данилов, директор департамента банковского регулирования и аналитики Центробанка.
Регулятор хочет, чтобы резервы по таким кредитам «отражали реальное положение дела», поскольку действующие правила не учитывают поэтапного нарастания рисков в строительных проектах.
По словам Данилова, сейчас оценка часто оказывается дискретной — проект либо считается хорошим, либо внезапно становится плохим, тогда как ухудшение обычно происходит постепенно.
Четыре стадии проекта и ставки резервов
- Инициирование — согласование застройки, выдача бридж‑кредита;
- Проектирование — проектные работы до получения разрешения на строительство;
- Строительство — до получения разрешения на ввод в эксплуатацию;
- Эксплуатация — после разрешения на ввод в эксплуатацию.
Минимальный расчетный резерв по каждому этапу предложено устанавливать следующим образом: 5% на стадии инициирования, 0,1% на стадиях проектирования и строительства, 1,0% на стадии эксплуатации.
Если проект реализуется вовремя и без задержек, резервы будут минимальными и даже ниже текущих требований. При отклонениях — например, при накоплении большого пула участков без разрешений или при слабых продажах — резервы будут постепенно увеличиваться.
Таким образом регулятор намерен дифференцировать «хорошие» и «плохие» проекты: банки, которые умеют корректно оценивать риски и выбирать качественные проекты, будут иметь меньшие требования по резервам.
Данилов подчеркнул, что поскольку банки финансируются средствами кредиторов и вкладчиков, их нужно защищать — при необходимости резервы должны формироваться, а банки иметь достаточный капитал.